Cultura #3
LA YUYI
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Universidad Interamericana de Puerto Rico © 2018
Finanzas personales MÓDULO 3
Un elemento importante en nuestro desarrollo como persona es el buen manejo de las finanzas.
Debido a las grandes variaciones que hay en las economías actuales, cada día se destaca la
importancia de la educación financiera no solo en los jóvenes universitarios, sino a toda persona,
incluyendo los niveles elementales. Un buen ejemplo de esto es el hecho de que muchos estados
en Estados Unidos han legislado para que se ofrezca educación financiera desde escuelas
elementales. Igualmente, a nivel de país, se desarrolló un portal donde se brinda información
relevante que puede ayudar a los jóvenes a manejar su dinero: MyMoney.Gov.
El manejo de las finanzas debe ser un hábito en cada joven. La finanza personal es la capacidad
de una persona para manejar sus ahorros y gastos, así como la habilidad de presupuestar durante
un periodo en particular. En la figura siguiente se indican algunas recomendaciones relevantes
relacionadas con el manejo efectivo de las finanzas personales. Las mismas, también, son útiles
para cualquier persona, incluyendo aquellos que deseen involucrarse con iniciativas de
emprendimiento.
Figura 3.1 Recomendaciones para un buen manejo de las finanzas personales
1. Educación
Castro (2018) recomienda varias estrategias relacionadas con el manejo adecuado de las
finanzas. En primer lugar, un buen manejo de las finanzas inicia con la educación. Esta educación
es sumamente relevante y más, si la preparación académica no es en el área. Algunas estrategias
para conocer mejor sobre el manejo de finanzas son: leyendo artículos, dialogando con expertos
o capacitándose en el área. En la actualidad, además de los consultores disponibles en el área,
hay una diversidad de accesos digitales que te orientan y ofrecen recomendaciones para aquellos
que tienen poco conocimiento en el manejo de sus finanzas. Estas organizaciones brindan, libre
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de costo, guías y recomendaciones sobre cómo manejar efectivamente las finanzas individuales.
Algunas de ellas aparecen en la gráfica siguiente:
Figura 3.2 Guías para el manejo financiero
2. Historial de crédito
Otro aspecto importante dentro de las finanzas personales es el historial de crédito. Cada día es
más importante el historial crediticio de las personas, pues el mismo presenta las cuentas y
deudas contraídas por el individuo así como el historial de pago de las mismas. Se recomienda
que las personas revisen anualmente su historial, pues esto le ayuda a identificar y constatar que
el historial crediticio es óptimo y que éste sea congruente con las deudas contraídas. Además, si
la persona va a desarrollar alguna iniciativa empresarial, posiblemente tenga que buscar
financiamiento. Su historial de crédito es uno de los criterios que frecuentemente se utiliza para
evaluar la viabilidad de financiamiento. En Puerto Rico y Estados Unidos hay varias agencias que
dan información crediticia de los individuos, tales como TransUnion, Equifax y una muy común y
cuyo historial es libre de costos: Credit Karma.
3. Presupuesto
También, cada persona debe realizar presupuestos. Un presupuesto es la planificación de cuánto
dinero se va a recibir y cuánto se gastará en un periodo de tiempo determinado. No importa la
edad de la persona, se recomienda que desde joven se involucre en el manejo de su dinero,
previendo cuánto dinero tiene, diagnosticar los posibles gastos y que tenga algún sobrante para
eventos inesperados y sus metas personales. Si realizas esto como hábito semanalmente, vas
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adquiriendo destrezas del buen manejo de dinero, minimizando los gastos y creando ahorros para
el futuro. De acuerdo a Sánchez (2017), un presupuesto debe incluir varios elementos: (a)
proyección de ingresos o ventas, (b) proyección de costos, (c) proyección de ganancias o pérdidas
y (d) total acumulado de ganancias o pérdidas para un tiempo determinado.
Una forma sencilla para conocer sobre cómo se presupuesta es tener una cuenta bancaria. Allí,
mensualmente se debe cotejar los ingresos que entraron a su cuenta y los gastos incurridos
durante ese periodo. También, en tu vida cotidiana, puedes realizar tu presupuesto personal.
Observa un caso sencillo de un presupuesto mensual individual.
Figura 3.3 Cómo realizar un presupuesto básico
4. Procesos tecnológicos
Dentro de este proceso, cuando los individuos desean manejar mejor su dinero, pueden incorporar
procesos mecanizados que ayuden y faciliten el proceso tecnológicamente. Puedes utilizar
herramientas básicas o sencillas como Excel hasta programas digitales de finanzas y contabilidad,
los cuales realizan los procesos matemáticos rápidamente. Lo importante es que la selección del
software sea uno que se ajuste a las necesidades que tienes. También, la tecnología es
importante para realizar las transacciones de compra y realizar los pagos.
En Puerto Rico y en muchas partes del mundo es muy común el uso de transferencias en forma
electrónica. Por eso, para realizar el pago de bienes, productos o servicios es frecuente que se
utilicen plataformas electrónicas que automáticamente realizan los procesos de pagos. Estas
transferencias pueden ser realizadas desde computadoras o teléfonos inteligentes. Dichas
aplicaciones también te ayudan en la planificación, pues puedes incluir mensajes recordatorios
en los teléfonos, creando una calendarización de los pagos y las fechas de vencimiento. Esta
estrategia te ayuda a organizarte y manejar mejor el tiempo.
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5. Manejo de deudas
Por otro lado, toda persona debe atender cuidadosamente el proceso de manejo de deudas. Hoy
día, dado a la proliferación de las tarjetas de crédito así como el adquirir bienes o servicios a
crédito resulta en que los individuos contraigan diversas deudas. Hace algún tiempo atrás, un
joven de 18 años podía solicitar una tarjeta de crédito fácilmente. En Puerto Rico se pueden
otorgar éstas en algunos bancos, pero a nombre de los padres. Lo importante es que la banca
reconoce que el joven debe ir construyendo su historial de crédito y de esta forma es una manera
de hacerlo. Sin embargo, el contraer deudas conlleva mucha responsabilidad.
Figura 3.4 Consideraciones en el manejo de deudas
6. Ahorros e Inversión
El ahorro debe ser una práctica en toda persona. Como se mencionaba en el comienzo de este
módulo, muchos países han reconocido la importancia del buen manejo de las finanzas en el nivel
individual desde una edad temprana. Asimismo, el ahorro es parte crucial en el manejo financiero
efectivo. El tener dinero ahorrado permite a la persona poseer un fondo que puede ayudarle en la
adquisición de bienes y servicios en el futuro, así como evitar las deudas o tener que recurrir a
préstamos.
Una pregunta que normalmente se hace es qué porciento debe ahorrarse. Algunos indican que
un 10% de su salario, pero otros establecen que eso depende de cuánto es el salario y qué
expectativas tiene para su futuro, desde la edad en que espera retirarse. En un artículo escrito
por Universia, se indicaba que mientras más dinero pudiera dedicar al ahorro, mucho mejor.
Algunas recomendaciones útiles para ahorrar son las siguientes: (a) evita o reduce gastos
innecesarios, (b) asigna una cantidad mensual, aunque sea pequeña, para que la ahorres, (c)
piensa a largo plazo y lo que deseas en el futuro, (d) identifica fuentes de ingresos adicionales,
(e) busca consultoría de expertos, (f) aumenta el ahorro en la posibilidad en que puedas y si tienes
la posibilidad de realizar inversiones, invierte.
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En resumen, este módulo te lleva a reflexionar sobre la importancia de la planificación del aspecto
financiero individual. El administrar efectivamente el dinero evita deudas y propicia el que se
realicen los objetivos que se establecieron para el futuro. En la medida en que el joven pueda
demostrar dominio en este proceso financiero, a éste se le facilitará el incursionar en
emprendimientos.
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